一般抵押權與最高限額抵押權 民間貸款為甚麼會設兩倍?為甚麼設定金額和貸款金額不一樣?
一般抵押權與最高限額抵押權 民間貸款為什麼會設兩倍?為什麼設定金額和貸款金額不一樣?

抵押權設定貸款對於手邊週轉資金不足但是急需用錢的民眾是很好的借貸管道,因為民間貸款撥款快速,對於條件審核也非常寬鬆,成數也比銀行貸款高上許多。

抵押權設定金額為什麼會比貸款實際金額高上許多?這是民眾時常詢問王代書的問題。本篇文章會說明抵押權設定金額,抵押權設定流程、抵押權設定費用、抵押權設定契約書填寫說明等等相關知識,提供有需要以不動產抵押權設定進行借款的民眾參考。

抵押權設定是什麼?

抵押權是為了保障借貸行為而設定的,王代書時常遇到民眾表示,在外借款時,因為借款人和放款人不清楚法律規定,導致不了解抵押人與抵押權人之間如何合作能達成最大效益,最後造成彼此權益受損或精神、時間上的消耗,讓人覺得得不償失。其實只要按法律規定,在合格的代書辦理之下,抵押權設定一般不應該產生什麼問題。

抵押權設定的目的就是讓放款人可以安心拿回借款,如果已經超過貸款年限,卻尚未還款完畢完全清償,抵押權人就可以依據民法規定實行抵押權。也就是說,抵押權設定是讓借款人以名下不動產作為擔保,來與放款人換取立即性可用資金的過程之一。

抵押權設定金額為什麼會那麼高?

抵押權設定金額會是貸款金額的1.2到2倍,所以當民眾看到抵押設定金額與貸款金額不一樣時絕對不要緊張,無論是到銀行貸款或是民間貸款這都是正常現象。

設定金額高低也會因為抵押權種類而有所不同,總的來說,抵押權分為「普通抵押權」與「最高限額抵押權」。

最高限額抵押權

最高限額抵押權,指的就是在簽約借貸合約時,借款人與債權人之間約定好一個最高貸款額度,此次借款額度允許在最高限額之內的不特定範圍內。

銀行最高抵押權一般設定為貸款金額的1.2倍,民間最高限額抵押權設定則可以到1.5至2倍的區間。只要是低於最高限額抵押權設定金額之下的增貸,都不需要另外辦理抵押權,也就是說只要簽約最高限額抵押權設定一次就都可以繼續借款,可以說是比較方便的方式。

一般限額抵押權

一般抵押權只會針對抵押權設定的現在當下發生的債權設定,而且效力持續僅限到清償完畢為止,這是最高限額抵押權設定和一般抵押權設定的最大不同。

一般抵押權設定簡單來說就是借多少設多少,如果民眾和銀行借款一百萬,抵押權設定就是一百萬。但之後要繼續增貸,就緒要辦理第二次的抵押權設定來借貸,這也被稱為房屋增貸。

最一開始的抵押權只有一般限額抵押權一種,後來才又產生最高限額抵押權。一般限額抵押權辦理貸款之後,如果又要辦理增貸,民眾、金主、代書都需要找時間出面,再簽署一次書面合約,會多一到手續,所以目前無論銀行貸款或民間貸款都是以最高限額抵押權居多。

抵押權設定範例

如果民眾以名下市值1000萬的房屋進行抵押設定,向王代書貸款400萬元,並進行最高限額抵押權設定800萬元。兩年之後民眾出現其他周轉需求,就可以在最高限額抵押權之內的範圍繼續借貸,也就是說還有800-400=400萬元的額度能夠借款,而不需要再重新設定一次抵押權借貸。

抵押權的效力

抵押權設定的法律效力上要求書面要件主義,根據民法規定,抵押權設定除了要雙方知情同意之外,還需要訂立書面契約,抵押權設定才具有效力。這也是為何抵押權設定一定要找合格的代書事務所的原因,千不要因為一時心急,而讓自己的權益受損。

  • 立即保障債權人

借貸人如果超過約定時間都還不出錢,債權人就具有聲請法院進行法拍的權利。但一般狀況之下只要借款人都有正常還款,是不會走到這一步的,而是作為保障債權人、杜絕借貸人惡意欠款的最後一到保障。

  • 不動產的安定性

人會跑,但是房子不會跑。而且不動產通常都會拿來居住或使用,借貸人也不會擔心找不到人,因此對借貸人來說也具有保障。

  • 債權從屬性

抵押權跟隨借款人的債權而存在,也就是說,當借款人已將債務清償完畢之後,借款人與債權人之間的債務關係就結束了,此時抵押權也會一起消失。

抵押權設定安全嗎?抵押權設定注意事項

普通抵押權是依《民法》第880條規定:「以抵押權擔保之債權,其請求權已因時效而消滅,如抵押權人,於消滅時效完成後,五年間不實行其抵押權者,其抵押權消滅。」

最高限額抵押權是依《民法》第881條之15規定:「最高限額抵押權所擔保之債權,其請求權已因時效而消滅,如抵押權人於消滅時效完成後,五年間不實行其抵押權者,該債權不再屬於最高限額抵押權擔保之範圍。」

民間抵押權設定完全符合民法是安全的貸款方式,但仍然有許多要注意的事項,如設定金額、合約內容…等。王代書提醒民眾,一定要找專業、合法,且有實體店面的公司如王代書事務所。我們提供專業地政士(代書)及律師顧問免費諮詢,協助客戶安心取得資金。

利率計算方式

房屋抵押貸款利率計算方式是民眾需要注意的,月利率與年利率的計算方式是不一樣的,民眾不要只看到數字的大小就被蒙蔽雙眼。如果不清楚如何計算,可以直接連絡王代書幫您估算。

是否額外收費

一般來說民間貸款公司都會提供免費諮詢的服務,如果還在諮詢階段對方就表示要收取服務費與手續費,就要懷疑對方的動機是否正當。簽訂合約時也要仔細閱讀,檢查是否有額外費用產生。

合法立案機構

一定要選擇合法立案的公司。民眾可以從資金來源及是否有實體店面來判斷,資金來源合法、穩定可以確保順利取得貸款資金;有實體店面的公司就算發生問題,也比較不會找不到負責人。

民間貸款風險高,讓王代書保障您的權益

民間貸款就是為了服務被銀行拒絕或是有急用的民眾而設立,許多民眾在心急之下誤入未知的風險中。建議對民間貸款不熟悉的民眾,在申辦民間貸款之前先與專業人士商討規劃。

自己的房子被設定抵押權怎麼辦?如何進行抵押權塗銷

如果民眾發現名下房屋有被設定抵押權,只找王代書幫忙查詢。王代書除了能幫助民眾完整釐清名下房屋狀況之外,也能夠幫忙進行塗銷。

不動產被抵押權設定是無法向銀行貸款的

王代書可以幫忙辦理清償抵押權設定塗銷,無論是房屋增貸或是轉貸降息都是王代書時常承作的項目。

王代書事務所抵押權塗銷方案

王代書事務所抵押權塗銷方案還款方式可量身打造,可選「只繳利息」或「本利攤還」2擇1。不需綁約,可隨時清償沒有違約金的困擾。每月繳款日期、金額、分期期數都會在簽約對保時詳細說明,辦理時有專業代書在旁協助,有問題可當面提出討論。

  • 貸款額度:依借款人需求及條件決定,最高可達全額
  • 貸款利率:月息0.8%起(每10萬元800元起)
  • 適用對象:信用分數空白民眾、信用紀錄不良者
  • 本利攤還:可選擇「只繳利息」或「分期攤還」,還款期數可依借貸人意願調整
  • 辦理時間:申請到撥款只要1至2天,條件優良當日可撥款

王代書在辦理過程中絕不事先收費,線上諮詢完全免費,讓您借得安心。

王代書抵押權塗銷方案

貸款額度 依申貸者需求及條件決定,貸款額度無上限
利率 每月0.8%起,依借款人或抵押條件評估
貸款年限 沒有貸款年限,不用綁約,可短期週轉
借款年齡 沒有限制,有房地即可辦理
適用對象 銀行往來紀錄空白者、聯徵紀錄不良者
辦理時間 申請到撥款只要12天,條件優良當日可撥款
優點
  • 貸款額度無上限,依借款條件決定
  • 本息攤還或是只繳息都可,客製化
  • 審核寬鬆,信用瑕疵或無收入皆可貸
  • 完全不綁約,提前還款不用違約金,短期1個月可
  • 直接金主幫您省去高額代辦費
  • 實體店面,合法立案。
  • 專業地政士、律師免費諮詢
  • 利率0.8%起,讓你直接借到最低息
  • 未過件前絕不收取費用

抵押權塗銷需要什麼資料?

  • 雙證件(確認為本人辦理)
  • 存摺封面(撥款用)
  • 財產所得清單(加分用)
  • 戶籍謄本(加分用)

王代書提醒您,辦理貸款時千萬不要將正本交由他人,審核只需影本即可。簽約撥款時會查看證件以證明是本人辦理,確認完即會歸還。

如何塗銷房屋抵押權?

王代書塗銷房屋抵押權流程如下:

  1. 線上申請:填寫底下表單、加LINE或撥0976-161-313
  2. 評估審核:由王代書幫您規劃貸款方案、利率及額度。
  3. 簽約對保:合約內容確定後,至您鄰近的地政事務所辦理設定。
  4. 撥款入帳:撥款至客戶指定的銀行帳戶裡。

以上辦理流程皆由專業代書協助,有任何疑慮皆可提出。

抵押權設定自己辦可行嗎?

不行,會有風險!

有登記的抵押權優先於無登記抵押權。

雖然抵押權需要書面契約才會生效,抵押權並不一定要向地政機關登記。譬如,甲同時向乙和丙借錢,並將一棟房產分別抵押給他倆並簽下抵押契約。甲只和乙到地政事務所辦理了抵押權設定登記,和丙則沒有。所以當甲無法履行債務時,該房產拍賣所得價款,將優先償還給登記了抵押權的乙。乙的債權獲得清償後還有剩餘款項才會交給丙。

抵押權設定流程有哪些?

抵押權設定要去哪裡辦?抵押權設定要攜帶什麼資料呢?抵押權設定書面契約後,需要準備好以下資料到不動產所在地的地政機關,辦理抵押權設定登記:

1.登記申請書。

2.契約書正副本。

3.權利書狀。

4.義務人印鑑證明(抵押權人為金融機構者,義務人免附印鑑證明)。

5.身分證明文件(戶籍謄本或身分證影本或戶口名簿影本)。

6.身分證正本及印章。

7.繳納規費(按貸款總金額千分之一)。

地政事務所一般都備有制式的申請書,其他如抵押權設定契約書範例、抵押權設定契約書填寫說明等範例,亦可以從地政事務所網路或其他政府網站,查閱參考。

抵押權設定要多久?

金融機構設定作業時間為4小時,民間私人設定須2個工作天。

抵押權設定費用

  • 設定規費

一般最大筆的金額支出為抵押權設定規費,依照債權人設定的抵押權金額,收取千分之一的設定規費。

  • 代書費用

若請代書代辦,也會另外再收四千至五千元的抵押權設定代書費。

舉例來說:如果你貸款100萬,通常設定金額會等於100萬乘以1.2也就是120萬。所以就要繳1200元的設定規費。至於權利證明書一張是80元,若土地或建物的筆數較多的話,權利證明書也會比較多張。

結語

房子抵押權設定完成,合約上會清楚載明債務人履行債務的期限、違約責任、債權數額等,讓債務人可以安心去規劃自己往後的財務狀況,同時也讓借貸人可以安心獲得保障,因為即使債務人無法按期履行債務,也有抵押物做保障。

抵押權設定,其實是對債務人與債權人雙方互惠的法律保障。瞭解抵押權的特性以及如何設定,能夠以更聰明的方式理債還錢。

王代書房地貸款事務所創於2009年,座落於新竹市區,有實體店面、合法立案,旗下有最專業的不動產團隊提供您免費諮詢,幫助客戶輕鬆取得資金。

我們一路以來秉持著「專業、積極、正面、服務」的經營理念,在這短短10多年間已經幫助了上千位客戶渡過資金困難的時期。

  • 免聯徵,銀行信用瑕疵也可辦理
  • 貸款額度無上限,依借款人條件決定額度
  • 審核快、撥款更快,只需1至2天即可收到款項
  • 不必綁約沒有違約金的問題,可隨借隨還
  • 全台服務,上山下海都能辦理,龜山島也能辦理。
  • 線上審核超方便,30分鐘內即可得知貸款額度、利率,不事先收費

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