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二胎房貸成數如何提高?這篇帶你一次看懂二胎房貸利率、申請流程總整理
二胎房貸成數如何提高?這篇帶你一次看懂二胎房貸利率、申請流程總整理

二胎房貸成數是許多辦理二胎貸款的民眾最想了解的問題之一,現今因為央行信用管制及政府打房政策的關係,導致房屋貸款成數較低,讓急需資金的民眾一個頭兩個大。

需要資金周轉時,有房子的民眾也能辦理二胎房貸進行資金週轉,二胎房貸可說是非常方便的資金來源管道!

今天王代書將會跟大家分享一些申辦二胎房貸的小訣竅,提高貸款成數,讓您順利取得更多資金來運用!

二胎貸款是什麼?

二胎貸款,又稱做二順位貸款,是在標的物還在貸款時,運用房屋土地殘值向另一間金融單位貸款,常見的標的物有房屋、土地等不動產。

二胎貸款中的「二胎」指的是債權順序,就是只當債務人無法還款,房屋被拍賣後所得之金額,第一順位債權可以優先受償,然後才是第二順位債權人,也就是說,相較於一胎貸款,核貸二胎貸款所需承擔的風險較大,放款單位對其審核也會相較嚴格,利率條件也會變差,但與信用貸款相比,利率上還是有些優勢的。

二胎房貸什麼情況可以辦理?

當您生活上急需現金,像是準備購買汽車、準備結婚、小孩快要出生,又或是發生意外,需要醫療救治等等,只要您名下有房屋,且正在貸款中,都可以申辦二胎房貸。

銀行二胎房貸 vs 民間二胎房貸

目前市面上可以承辦二胎房貸的單位可以分為銀行二胎房貸民間二胎房貸,民間貸款單位又包含貸款公司、代書事務所、當鋪,不同單位可以提供的條件也不太一樣,王代書就概括性地以優缺點來進行分析,希望能作為民眾選擇貸款單位的參考依據。

銀行二胎房貸

優點:

  • 可以向原房屋貸款之銀行申辦,不需要重新建立信用。
  • 信用良好的客戶貸款利率比較低,一般民眾利率落在6%~8%。

缺點:

  • 開辦費高,約為貸款金額的1%。
  • 申辦門檻高,需要有薪資、財產、勞健保證明
  • 會進行聯徵,並將信用分數納入核貸標準,對於信用有瑕疵的申辦人基本是不會過件。
  • 銀行通常不太願意承擔二胎貸款的風險,所以向銀行申辦過件率極低,過件率不到10%
  • 貸款成數低額度低,最高貸款成數卻只有房屋鑑價的70%。
  • 申貸所需時間較長,從申辦到放款可能需要14個工作天。

民間二胎房貸

優點:

  • 適合短期週轉民眾,免綁約,可隨借隨還。
  • 申辦門檻低,沒有工作證明、薪轉、勞健保,都還是可以申請辦理。
  • 不需要跑聯徵,基本不考量信用評分,所以有信用瑕疵也可以辦理。
  • 撥款速度快,從申辦到撥款原則上為兩天工作天,如需急用資金可當天撥款
  • 貸款成數高、額度高,一般民間貸款額度約落在70%~80%,額度約為30~300萬,如果您是向王代書貸款申辦,成數最高可以到鑑價金額110%,額度不限!

缺點:

  • 貸款利率較銀行高一些,辦理前要衡量自身負擔能力。
  • 因為市面上民間貸款單位魚目混雜,其中就有許多是高利貸業者,要辨理民間貸款一定要選擇有實體店面、合法經營的公司,如王代書事務所。
  • 有些單位會需要綁約1~2年,若提前還款需要支付違約金,王代書事務所則不須綁約,可隨借隨還。

二胎房貸申請流程及條件

二胎房貸申請很容易,先決定好要向哪個貸款單位申辦,然後聯繫專員,如銀行可以直接在官方網站查詢聯繫方式,若是民間貸款單位,可以使用電話LINE方式聯繫,貸款專員將會為您解釋相關細節,提醒您需要準備的文件資料,以及向您索取基本資訊,以利案件評估。

王代書提醒:若您欲向銀行申辦貸款,請勿送交多間銀行,因每間銀行都會跑一次聯徵,若在短時間內跑太多次,可能會影響您的信用評分,未來想向銀行借款就會比較困難。

二胎房貸申請條件

二胎房貸申請條件會因為申辦單位不同,而有難易之分,向銀行申請,門檻較高,向民間申辦則反之,審核條件寬鬆許多。

銀行二胎房貸考量的申貸條件:

  • 申辦人信用:行非常注重申貸人的信用狀況,若是債務協商者、警示戶、聯徵次數過多、有貸款信用卡遲繳紀錄、負債比過大等情形,銀行基本不辦理,更不可能過件。
  • 申辦人財產:貸款人需能穩定還款,若沒有6個月工作新轉證明或是其他有價資產,對於銀行來說風險過高,過件率不高。
  • 申辦人年齡:若申辦人年齡超過65歲,銀行也常常會卻步,不予辦理。
  • 房屋位於六都:大多數銀行會限定在六都(台北、新北、桃園、台中、台南、高雄)才可以辦理房屋抵押貸款,其他縣市可能要多跑一些銀行詢問。
  • 房屋債權單純:如二胎、三胎、持分,因為債權太過複雜,銀行通常不太願意。

民間二胎房貸考量的申貸條件:

  • 標的物產權:只要申貸人名下確實有房產,且正在貸款當中,就可以申辦二胎房貸。
  • 房屋的價值:作為抵押標的物的房產若有殘值,即可評估申辦。
  • 申辦人年齡:年齡大於20歲,即可向民間貸款單位申辦二胎貸款。
  • 保證人提供:一般而言,申辦民間二胎是不需要提供保人的,但若申辦人有提供,將會大幅提升過件率,貸款利率條件也會比較好。

二胎房貸需要準備哪些資料?

二胎房貸成數如何提高?這篇帶你一次看懂二胎房貸利率、申請流程總整理
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申貸人需要準備的文件不多,主要是要證明自己的還款能力以及房產所有權,當準備好以下的資料,就可以聯繫王代書了!

  • 房屋所有權狀
  • 個人雙證件
  • 印鑑章
  • 薪轉證明(加分用)
  • 財力證明文件(加分用)

需要注意的是,在剛開始詢問階段時,不論是銀行還是民間,都不會向您索取證件『正本』,最多是需要繳交影本,所以民眾在辦理民間二胎房貸需提高警覺,不要隨意交出自己的存摺或證件,以免被盜用,那就得不償失了。

申請二胎房貸的流程

二胎房貸成數如何提高?這篇帶你一次看懂二胎房貸利率、申請流程總整理
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  • 申請:攜帶攜帶房屋所有權狀、個人雙證件、印鑑章、薪轉證明、財力證明文件,向銀行或其他貸款機構申請。
  • 鑑價:貸款機構收到申請後,會進行房屋鑑價,依其實價登錄、實價登錄、屋況、屋齡、地點等等要素進行估價。
  • 照會:當貸款機構取得申貸人及連帶保證人(申辦貸款不一定需要)的資料後,會進行聯徵(民間貸款單位大多會跳過該步驟),調查申貸人(或保人)其他貸款、過去六個月內的信用狀況、還款記錄,最後核定放款金額、利率。
  • 對保:貸款機構與借款人聯絡,並約定時間進行對保以及簽約,此流程需本人出席,過程中需提供房屋權狀正本,以設定抵押。
  • 撥款:抵押權設定完成後,貸款機構就會放款至約定帳戶。

若是向銀行申辦貸款,全部流程走完,實際拿到款項,最長需要14個工作天!若您急需週轉,王代書建議您直接來電0976-161-313,或加LINE,詢問,讓我們為您規劃貸款方案,我們的申辦流程更簡單,放款效率超高,基本兩天內可以完成撥款,若為急件甚至可以當日撥款!

二胎房貸,房屋鑑價條件為何?

申辦二胎房貸實際可貸款金額,有很大因素取決於『房屋鑑價金額』,其影響條件有:該房屋的實價登錄金額、該地區的房市熱絡程度、屋況、屋齡、房屋產權,若是向銀行申請,還會有銀行的研究資料作為評估標準。

也就是說,房屋貸款額度要高,房屋鑑價金額就要高,屋齡不能高、屋況不要太差、產權不複雜、房屋位於鬧區,有達到以上條件,證明房屋價值,鑑價金額就會比較高。

銀行二胎房貸利率是多少?

一般來說,銀行在官方網站上都會寫明利率為何,若要確定最終貸款利率,還是需要讓銀行專員評估,而且要注意每間銀行利率計算方式不同,有些是機動利率,有些是固定利率,有些在前幾期利率較低,總之,在借款前謹慎評估各間銀行的貸款條件,以及計算自己貸款所需的成本是很重要的,這邊王代書就簡單幫大家整理了幾間,部分銀行王代書有協助辦理過貸款:

項目 利率 額度 還款年限 申辦費用
新光銀行 1.6% ~ 2.1%  最高300萬 最長20年 6,000元開辦費+300元查詢費
台灣企銀 1.61~3.11%起機動計息 最高100萬元 最長7年 5,000元開辦費+300元查詢費
日盛銀行 3.58%~12.99% 最高300萬 最長10年 5,300元起
兆豐銀行 2.75%起 最高200萬 最長10年 開辦費為貸款金額0.1%+300元查詢費
台新銀行 3.5%~18% 最高300萬 最長10年 5,000元開辦費+300元查詢費
永豐銀行 3.5%~5%(浮動利率) 50萬 最長7年 5000~12000元
遠東商銀 3%起(浮動利率) 25萬~300萬 最長7年 5,000元開辦費
國泰世華 2.5%起 最高150萬 最長 10 年 貸款金額1%
玉山銀行 2.5%~9.88% 50 萬元以上 最長15 年 貸款金額1%
凱基銀行 3%~5%(浮動) 最高300萬 最長10年 10000元
王道銀行 4.50%起 最高350萬 4.50%起 9000~15000元

最後要提醒大家,目前目前台北富邦、中國信託、台灣銀行在官方網站內都沒有提供二胎貸款相關資訊,但仍有許多網站聲稱這些銀行有提供貸款,很有可能是詐騙網站,民眾千萬要小心,不要上當受騙。

二胎房貸成數如何計算?

其實二胎房貸的成數計算,會受到許多因素影響,牽一髮而動全身,王代書依據職業多年的經驗,為民眾分類整理了以下表格:

以性別年齡來劃分:

性別
年齡 成數 利率 成數 利率
20-29 74.34% 1.56% 74.05% 1.56%
30-39 74.12% 1.56% 73.54% 1.56%
40-49 71.68% 1.61% 71.67% 1.62%
50-59 68.96% 1.65% 68.98% 1.67%
60-69 64.52% 1.71% 66.45% 1.69%
70-79 60.76% 1.74% 64.07% 1.72%
TOTAL 71.86% 1.60% 72.08% 1.60%

以地區來劃分:

區域 貸款成數
台北市 7~8成
新北市 5.5~8成
台中市、台南市、高雄市 5.5~7.5成
桃園市、新竹縣市、彰化縣 5.5~7成
雲林縣 6~6.5成
苗栗縣、屏東縣、台東縣、宜蘭縣、花蓮縣 5.5~6.5成
基隆市、澎湖縣、金門縣 6成
南投縣、嘉義縣 5.5~6成其他影響成數計算因素
  • 房屋附近有嫌惡設施:若住宅附近有加油站、廟宇、火力發電廠、殯儀館、墓園、工業區等,成數可能會降低。
  • 房屋附近有機能設施:相較於嫌惡設施,若住宅鄰近商圈、百貨公司、學校、賣場、,對於成數則有佳分的效果。
  • 借款人的各種條件:為牽扯到年齡、教育、年資、收入、工作、信用狀況,等變數

其實成數計算因為變數較多,即使有參考表格給民眾,也很難確定出一個數值,若您仍想知道,自己若申辦二胎貸款,可以有多少成數及額度,可以聯繫王代書事務所,一通電話找到我們,讓專業人員為您估算成數以及貸款額度!

貸款管道也會影響貸款成數

目前市面上常見的二胎房貸管道有:代書貸款、銀行、民間當鋪、民間貸款公司,每一間機構的資金組成與現金流不同,可承受的風險也不一樣,能開出的貸款條件自然也有差,

管道 王代書事務所 銀行房屋貸款 民間當鋪 民間貸款公司
過件難度 超容易 中等 中等
成數 最高可達全額 5~8.5成 5~9成 7~8成
額度 房屋鑑價110% 各家不同,最高300萬 各家不同 各家不同
申貸人年齡 無上限 20~60歲 20~65歲 20~60歲
房屋條件 有房屋即可 蛋黃區佳、屋況良好佳 自有房屋,持分不辦理 蛋黃區佳、屋況良好佳
信用條件 無限制 需信用良好、無信用瑕疵 需信用良好 需信用良好、無信用瑕疵
撥款時間 1~2天 2週以上 3~7天 1週以上
違約金 免綁約、無違約金

可隨借隨還

綁約1~2年

提前還款有違約金 

提前還款有違約金 綁約1~2年

提前還款有違約金 

推薦指數 五顆星 三顆星 二顆星 一顆星

民間二胎房貸管道

一般來說,只要是非銀行、農會、合作社體系的貸款單位,都泛稱為民間貸款,而民間貸款又會依據規模、經營模式、資金組成分成民間貸款公司、代書貸款事務所、當鋪、親友借款。

  • 當鋪:在街邊很常見,有閃亮霓虹燈的招牌,規模不大,基本上就是由幾位金主共同出資,進行借貸的服務,王代書建議民眾,若要向其借款還是要稍微研究一下,當鋪業者參差不齊,有可能是高利貸業者進行的偽裝,在挑選時要非常仔細。
  • 親友借款:金主就是貸款人的親朋好友,這樣的貸款相信民眾都有經歷過,簡單好借款,也不用簽合約,更不用看信用條件,但是跟親友團借款,很有可能會發生『欠人情』的狀況,很容易被情緒勒所,所以在跟親友借款前,還是要三思或者是簽署合約,對彼此也比較有保障。
  • 民間貸款公司:常見的民間貸款公司有新鑫、中租、和潤,都是以企業集團的方式經營,評估門檻相較其他民間貸款管道較高一些。
  • 代書貸款事務所:像王代書事務所這樣的單位,會藉由通過國家考試的代書協助民眾進行貸款,規模比貸款公司小一些,代書事務所自己就是金主,所以整體借款流程更為流暢方便,不僅門檻較低、審核容易,放款還非常快速。

新鑫、中租申辦二胎房貸的比較表

屬於民間貸款體系的新鑫、中租,這兩個企業集團都是以企集團進行貸款服務,企業本質上有很大不同,新鑫於2003被裕隆集團收購,納入車商體系,中租指的是中租迪和,中租與迪和二間企業於1995合併,主要服務都在租賃貸款服務,也就是說二者在服務項目中有些差異,以下表格將分析新鑫與中租在二胎房貸這個服務中的差異:

項目 新鑫 中租
基本介紹 是民間貸款的一種,該公司原本是台灣第一家專營重車分期付款業務的公司,在2003年被裕隆集團旗下的裕融企業股份有限公司收購。 是民間貸款的一種,該公司於原先叫做中租,在1995年與迪和合併。
貸款業務
  • 重車分期付款業務
  • 各式產業設備
  • 營運週轉分期
  • 租賃業務
  • 二胎房貸業務
  • 租賃貸款服務
  • 應收帳款受讓
  • 不動產融資
  • 能源服務
  • 車輛租賃
利率 7%~19% 7%~19%
額度 30萬~300萬之間 30萬~300萬之間
成數 最多可到房屋鑑價70-80% 最多可到房屋鑑價70-80%
注意事項
  • 一般綁約至少1至2年,提前還款需付違約金。
  • 需要聯徵
  • 一般綁約至少1至2年,提前還款需付違約金。
  • 需要聯徵

二胎房貸的成數上限為?

貸款成數上限,若是向銀行貸款,最高約8.5成,若向民間貸款可以到9成,如果這些成數對於民眾來說還是不夠,可以向王代書貸款事務所申請,可貸金額最高可達鑑價金額110%,金額無上限,也不像這些銀行有貸款金額限制!

如何提高貸款成數?

王代書於第四段提及貸款成數如何計算,提供的貸款成數,都是『區間』為主,最低的數字是有可能會是貸款單位最終給出的條件,那要如何從最低成數提高到成數上限,甚至更高,有更多空間可以談判呢?以下7點供民眾參考:

  1. 長期經營有利的借款人身份:對銀行而言,收入「穩定」的客戶,才是優質客戶,銀行喜歡的是長期、固定的收入、然後才是高的收入,穩定收入在購買房屋之前就需要先經營,如一年的同公司在職證明。
  2. 證明借款人有還款能力:若是夫妻要一同購買房屋,登記的一方為如公務人員、前五百大企業員工、醫師、律師、會計師、建築師等專業人員,條件就可能好一些;然後是資產狀況,如現金存款、股票、其他有價資產,其實就是給銀行信心,若這個人還不出錢,還有東西可以變賣,還錢給銀行。
  3. 給銀行更多債權保障:房屋土地越值錢,對銀行越有保障,要如何向銀行證明這個物件值錢呢?該房屋土地若位於蛋黃區、房市熱絡、容易轉手賣出(容易變現)、房價抗跌的地區,或是格局方正的房屋。以上這些,對會讓銀行更願意貸款更高成數,但是隨著近年來的銀行正銀行政策,房屋在六都之內成數會高於偏鄉,除了台北大多能貸8成,六都中的五都大約是7~8成,其他鄉鎮則更低。
  4. 以貸款年限換更好成數:目前市面上房屋土地貸款年限是20~40年,若希望提高成數,建議選擇20年的年限,但年限縮短的同時,每月需要付的貸款金額就會提高,在做這個決定時務必要考量自身還款條件,才不會遭成自身資金吃緊,影響生活。
  5. 主動提高利率換更高成數:一般而言利率上升0.25%,大約能爭取增加0.5~1成左右的房貸成數(依各家銀行規定為準),這種方法需要與銀行溝通協調,但康代書在這邊提醒,一但提高利率,你的購屋成本會提高,且每月要付出的繳納的貸款也會變高,建議大家仔細評估是不適合自己。
  6. 提供保證人:通常是有信用瑕疵,或無法提供收入證明的貸款人,銀行才會要求有保證人,但在土地房屋貸款的情境中,主動提供保證人,也可有效提高成數。目前銀行接受的擔保人為二等親內,亦即借款人的配偶、直系親屬(父母、子女)、旁系親屬(兄弟姐妹)的親屬,友人不在擔保人之列;若保人提高至二人或二人以上,或者保人名下持有不動產或其他資產,通常可以爭取到較佳的貸款額度。
  7. 增加擔保品:如果名下還有其他財產,如房屋、土地、汽車,也可以作為附加擔保,以提高貸款成數。

王代書事務所房二胎房貸方案

項目 王代書事務所房屋土地二胎貸款方案
貸款額度 只要不動產仍有殘值,都能貸款。
利率 符合條件者每月0.8%起,依擔保品價值決定
貸款年限 沒有貸款年限,不用綁約
貸款年齡 沒有限制(銀行會限制20~65歲)
貸款門檻 不用聯徵,信用小白、信用瑕疵皆可辦理
貸款優勢
  • 本息攤還或是只繳利息都可以
  • 審核寬鬆,債務協商或信用瑕疵都可辦理
  • 不綁約,提前還款不用違約金
  • 貸款未過件前絕不收費
  • 直接金主省下繁雜手續費
  • 實體店面,全台皆有派駐專員24小時服務
  • 撥款快速,可當日撥款
  • 專業代書、律師提供免費諮詢
  • 利率0.8%起市面最低利率

二胎房貸成數ptt常見問題Q&A

王代書幫您整理以下二胎房貸成數的常見問題,如有更多疑問也歡迎聯絡王代書。

如何提高二胎房貸成數?

有七種方法:長期經營有利的借款人身份、證明自己有還款能力、提供更多動產或不動產抵押物、提供更多動產或不動產抵押物、以主動提高利率換更高成數、提供保證人、提供更多債權保障,每一方式都會需要有些取捨,可能需要時間來經營,又或是換到高成數後影響生活品質,民眾需要做好心理準備。

提高二胎房貸成數的好處?

成數提高,貸款金額就會提高

舉例來說,一棟房屋估值1000萬,可貸款成數為7成,即700萬,扣除目前貸款500萬,還有200萬殘值可貸款。

若貸款成數為10成,可貸款金額為1000萬,扣除目前貸款500萬,還有500萬殘值。兩者相差300萬,一下就多出了更多資金可以運用!

二胎房貸需要保人嗎?

基本上不需要保人,只要能提出房屋土地持有證明即可,但在審核時,我們還是會考慮申貸人的信用、財力、還款能力、年齡、職業,當遇到某些特殊狀況,才會要求提供保人。

信用卡遲繳者,可以申請二胎房貸嗎?

可以,但是建議您直接向民間貸款申辦二胎房貸,因為信用卡遲繳會對信用分數進行扣分,您到銀行申辦的過件率會變低。

有債務問題可以申請二胎房貸嗎?

可以!一般來說,負債比過高,或是正在債務協商得民眾是很難申辦貸款的。

王代書事務所已經經營多年,協助各式各樣的客戶,也排除過各種障礙,若您有債務問題,仍須申請二胎房貸,歡迎找我們諮詢,一步一步申辦貸款流程。

30年以上的老房屋可以申請房屋二胎嗎?

可以!但需要提醒民眾,屋齡越高,可以拿到的貸款條件可能會更差,畢竟屋齡越高,屋況可能會越差,若想要避免成數被砍,可以參考王代書事務所的二胎房貸方案。

房貸還沒繳完可以申請房屋二胎嗎?

可以!房屋二胎貸款就是為『還沒繳完貸款的』房屋,所設計的貸款方案!

辦理二胎房貸最快什麼時候可以撥款?

通常,向銀行申辦二胎房貸,會需要14個工作天,才會拿到款項,但如果是民間貸款,約1週就可以拿到,若想要更快,王代書貸款最快可以當天撥款,是急需現金周轉民眾的救星!

二胎房貸總結

二胎房貸是有房民眾的好幫手,向民間申辦比跟銀行申辦來得簡單,門檻易到達,若急需大筆資金週轉,相較於心用貸款而言,可以貸到更大筆金額。而直接影響可貸款金額得房貸二胎成數,會受不同因素影響,像是房屋座落地點、屋齡、屋況、申辦者信用等等,想要提高就要對症下藥,針對不同影響因素進行談判!

若您非常急迫需要現金,同時又很在乎貸款成數,歡迎聯繫王代書事務所,貸款成數最高可到鑑價金額的110%,貸款金額無上限,端看不動產殘值,撥款快速,若資料準備齊全,甚至可以當日撥款,合法公司立案,未核貸前核貸前不會收費!

如果還有任何關於土地抵押貸款的相關問題,都歡迎各位聯絡王代書,或是有其他種類貸款上的疑惑,也歡迎利用下列表單或致電王代書0976-161-313,或加LINE,我們提供免費貸款諮詢,未過件絕不收費,問問題、聊聊天都歡迎。


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