以房養老貸款如何申辦？可以靠房養老貸款養活自己嗎？如果子女不同意就不能申辦以房養老了嗎？有什麼方式可以自己做主自己的以房養老貸款？
在以前的年代，我們總會認為「留房養老」才是根本之道，然而隨著高齡化的時代來臨，以房養老儼然變成了現代獨居老人與多屋者爭先申辦的貸款項目，這是為什麼呢？除了金管會積極提倡以房養老的觀念外，也有許多金融機構會推出以房養老貸款方案，讓有房的年長者，可以藉由抵押房屋而讓每個月都有穩定的生活費來源，不至於讓子女牽掛，可以好好享受退休生活，但以房養老的初衷很美，卻不是人人都可以申辦的，現實是，無論是政府機構還是銀行以房養老貸款，都有許多條件限制，一旦觸碰到這些限制，即便名下有房也用不上以房養老貸款，這時候該怎麼辦呢？
今天這篇文章，我們將以以房養老貸款為主題，替大家詳細解說不用限制條件也能申辦的以房養老貸款，相信大家看完本篇文章以後都知道該怎麼做了！
當然如果你看完這篇文章之後還有其他問題，或是有任何有關資金的問題，都歡迎利用下方填寫表單、加LINE官方或是致電王代書0976-161-313免費諮詢！
以房養老是什麼？
以房養老是什麼？其實所謂的以房養老就是將房屋抵押貸款，並鑑價出可貸額度，在設定一定的年限內，每個月都會發一筆錢到申貸人的帳戶當中來作為養老金，就是所謂的以房養老。
而以房養老的資金流方式跟一般的房屋貸款正好相反，因此我們也會稱呼以房養老貸款為「不動產逆向抵押貸款」。
如果以房養老期間申請人身故怎麼辦？
正常來說，以房養老期間，申請人每月只需要支付利息，未來屆滿後需要清償，但假設申請人在這段時間身故的話，如果有法定繼承人，繼承人就必須要承擔債務，清償本金+利息，但如果繼承人無意繼承，銀行就可以依法處分，將房屋出租或者是出售來清償貸款，那假設說清償完畢後還有剩餘的錢，就會還給繼承人。
以房養老貸款與一般房貸有什麼差異？
這邊王代書也為大家簡單總結一下上圖，正常來說，如果是一般房屋貸款的話，是一次性來取得資金，每月按月還款，所以時間越長、債務就會越少，一旦清償後可以去地政事務所塗銷抵押權設定，房屋所有權就會回歸貸款人名下。
反之，以房養老貸款是按月取款，所以時間越長、債務就會越多，將來屆滿就需要清償債務。
以房養老適用的族群為何？
獨居老人
獨居老人是以房養老貸款最常出現的貸款申請者，透過以房養老貸款，將自己名下的房屋活化為生活費，即便老了不能工作了也不怕沒辦法養活自己而讓生活變得悲慘。
有多房屋者
有些多屋者也會申辦以房養老貸款，另一方面因為房屋有很多間，所以可以使用其中一間來作為抵押來取得未來退休的生活費，另一方面也不用擔心子女會對於這個決定而有意見，甚至是埋怨。
以房養老貸款方案有哪些？
以房養老貸款會分為「公益型」與「商業型」方案，以下為大家詳細說明其中有哪些方案：
公益型
逆向房屋抵押貸款
公益型逆向房屋抵押貸款屬於政府的社會福利，因此申辦門檻也是全管道中最高的，公益型逆向房屋抵押貸款只適用於滿65歲的弱勢老人，而且必須是沒有任何法定繼承者的獨居申請者，雖說公益型逆向房屋抵押貸款沒有特定的還款年限，但光是需要沒有繼承人、且一定要年滿65歲，就已經篩選掉了大部分的人，可以說是一個還需要加以改良的社福貸款，否則很多人都是看得到，但申請不到。
是由政府做擔保的社會福利措施，所以申辦門檻會很高，只提供年滿65歲的弱勢族群，且房屋沒有法定繼承人的獨居者申請，雖然說沒有固定的年限，但條件非常嚴格，並非所有人都符合資格，光是有法定繼承人這件事就不能申辦了，即便法定繼承人並不會照顧老人家。
商業型
傳統型以房養老貸款
傳統型以房養老貸款是目前市面上最多人申辦的以房養老貸款之一，採取按月定額給付固定的生活費，當申請人身故後，如果法定繼承人無意承擔債務，就會依法將房屋拍賣或出租。
循環型/累積型以房養老貸款
循環型/累積型以房養老貸款與傳統型以房養老貸款一樣，都是採取定額給付固定的生活費，如果尚未使用的額度就會累積到下個月，假設沒有動用到的額度亦不會有利息產生，其他償還方式與傳統型以房養老貸款一致。
年金保險型以房養老貸款
年金保險型以房養老貸款不同於上面兩種以房養老貸款，是採取「一次給付」的方式，但需要結合信託與即期年金保險，生活費會撥入銀行的信託帳戶當中，最後是由保險公司定期將保險年金撥入信託專戶。
但與上面兩種以房養老貸款最不同的是，即便申請人身故了，受益者還是可以繼續領。
哪些管道可以辦理以房養老貸款？
金融機構
| 貸款銀行 | 年齡限制 | 貸款額度 | 年利率 | 貸款年限 | 手續費 |
| 土地銀行 | 63歲以上 | 七成 | 1.61%起 | 30年 | 5,300元起 |
| 臺灣銀行 | 65歲以上 | 七成 | 1.61%起 | 30年 | 5,300元起 |
| 合作金庫 | 60歲以上 | 七成 | 1.73%起 | 35年 | 5,300元起 |
| 中國信託 | 60歲以上 | 未提供 | 1.85%起 | 30年 | 3,500元起 |
| 兆豐銀行 | 60歲以上 | 七成 | 1.61%起 | 30年 | 5,300元起 |
| 第一銀行 | 60歲以上 | 未提供 | 1.68%起 | 35年 | 5,300元起 |
| 臺灣企銀 | 60歲以上 | 七成 | 1.58%起 | 30年 | 2,300元起 |
| 高雄銀行 | 60歲以上 | 七成 | 1.87%起 | 30年 | 5,300元起 |
| 華南銀行 | 63歲以上 | 未提供 | 2.25%起 | 30年 | 5,300元起 |
| 陽信商銀 | 65歲以上 | 七-八成 | 2%起 | 25年 | 5,000元起 |
| 安泰銀行 | 55歲以上 | 七成 | 1.95%起 | 20年 | 3,500元起 |
| 彰化銀行 | 60歲以上 | 兩千萬元 | 1.62%起 | 30年 | 5,300元起 |
| 上海商銀 | 60歲以上 | 七成 | 1.83%起 | 30年 | 9,000元起 |
以上資訊僅供參考，詳情請洽各家銀行。
代書事務所
除了金融機構與少部份的融資公司外，王代書事務所就有提供以房養老貸款，與銀行以房養老貸款不同的是，我們不會限制年紀一定要滿55-65歲，即便你今天是50歲想要提前退休，我們都可以幫你承作以房養老貸款，且我們也不會看有沒有法定繼承人，只要你同意申辦貸款就可以辦理，並不會向銀行那樣的嚴苛，經王代書長期辦理以房養老貸款的經驗來看，銀行是很在乎子女是否同意申辦以房養老貸款的，假設子女沒有意願，通常貸款也不會通過。
以房養老貸款目前遇到的問題有哪些？
- 公益型以房養老貸款條件太過嚴格，如果不符合條件就不能申辦。
- 商業型以房養老貸款只限制在都市，對於郊區房屋不怎麼友善。
- 以房養老貸款通常銀行貸款成數低，生活費未必真的夠「生活」。
- 申請人年紀大貸款存在高風險，如果貸款者屆滿無法清償就會失去房屋。
以房養老優缺點
以房養老優點
- 可以擁有穩定的生活費，不怕日子過不下去。
- 房屋可以繼續居住，不會顛沛流離。
- 可以減輕子女經濟壓力，用房子養活自己。
以房養老缺點
- 銀行幾乎都不太願意承作，因為風險太高了。
- 可以貸款的額度很低，有時候根本不夠用。
- 如果年老後不一定有能力能清償債務。
- 養老金會越來越少，但債務會越來越多。
- 即便貸款成功了，也可能會造成子女糾紛。
以房養老vs賣房養老vs收租養老vs留房養老
賣房養老
賣房養老可以直接一次取得比較高的資金來運用，但交易成本也需要注意不能低於市價，反則就是虧本。
收租養老
收租養老需要考慮到房子租出去了，你要住哪裡？另外還需要考慮你是否可以管理好租客，以及日後房屋修繕問題你可以處理嗎？
留房養老
留房養老與收租養老都是將房屋租出去，但留房養老是委託銀行信託，並且定期撥款固定的生活費。
以房養老
以房養老貸款可以將房屋抵押，並換取每個月固定的生活費，自己照顧自己，且房屋也能繼續住，不用擔心會造成子女負擔，或生活因為沒錢過不下去。
以房養老貸款額度線上試算
在王代書事務所申辦以房養老貸款，額度是不會有上限的，貸款成數甚至可達110%，一次給付給你，讓你自己來分配日後該怎麼運用資金。
以房養老貸款利率/利息為何？
在王代書事務所申辦以房養老貸款，貸款利率每月0.8%起，利息優於同業，符合條件者都可以爭取。
以房養老貸款年限及還款方式為何？
在王代書事務所申辦以房養老貸款，還款年限沒有上限，提前解約不用負擔違約金，可以彈性選擇「只繳利息」或是「本利攤還」兩種還款方式。
以房養老貸款申請條件為何？
- 年滿18歲
- 名下擁有資產
- 收入證明（加分用）
- 資產有增貸空間
以房養老貸款要準備哪些資料？
- 雙證件（是否為本人）
- 土地或房屋所有權狀
- 印鑑/印鑑證明（地政審核用）
- 存款封面影本（撥款用）
以房養老貸款申辦流程為何？
- 準備文件：撥打0976-161-313王代書，或加LINE免費諮詢，也可以利用下方填寫表單諮詢，並備妥所需文件，向貸款管道提出申請書。
- 資產鑑價：提交資料之後，貸款管道會透過你所提供的資料，如權狀、謄本等文件，初步衡量其價值，預估出一個貸款額度。
- 送審審核：針對現況進行殘值評估，核貸出相對的費用、利率、期數、還款金額等等。
- 簽約對保：貸款核准後，貸款人需到貸款管道確認額度、貸款利率、貸款年限等等，之後開始簽約程序。
- 設定抵押：到地政機關設定抵押權給貸款管道。
- 快速撥款：當上述的流程都完成了以後，就會將貸款額度撥款至申辦人的指定帳戶中。
以房養老實例說明
曾經有一位客戶陳先生、65歲前來諮詢過王代書事務所以房養老貸款，他是這樣跟王代書說的：「我申辦過台灣銀行以房養老貸款，但銀行說我子女不同意，為避免日後的繼承糾紛，所以沒辦法貸款給我」，而碰巧看到網路上關於王代書事務所以房養老貸款的資訊，故前來申辦，在王代書強力過件的申請之下，成功替陳先生申請到貸款，現在陳先生每月按月還款，日子過的愜意低負擔。
王代書事務所以房養老貸款方案
| 項目 | 康代書事務所以房養老貸款方案 |
| 貸款費用 | 只要資產還有殘值，就可以貸款。 |
| 貸款利率 | 符合條件者，每月0.8起，依照擔保品價值而定。 |
| 貸款年限 | 無貸款年限、不用綁約。 |
| 貸款年齡 | 沒有限制（銀行通常會限制在20-65歲）。 |
| 貸款門檻 | 無需聯徵、信用瑕疵、信用小白、欠款都能辦理。 |
| 貸款優勢 |
|
以房養老ptt Dcard常見問題Q&A
王代書幫您整理以下以房養老常見問題，如有更多疑問也歡迎聯絡王代書。
以房養老貸款的房屋有什麼限制嗎？
以房養老貸款的基本門檻為：房屋所有權必須是借款本人單獨持有，且為自住使用，如果是夫妻共同持有不動產或有出租不動產者，都不適用以房養老貸款。
如果貸款人生病或住院，以房養老會繼續撥款嗎？
會的，除非貸款人有另訂契約不撥款。
以房養老貸款在什麼情況下會停止撥款？
如果貸款人身故，或是貸款屆滿，又或者是已撥付本金加計累計掛帳利息達申貸時銀行核定擔保品之放款值時，又聯絡不到貸款人本人，就會以不履行合約之名停止撥款。
如果以房養老貸款期間貸款人身故怎麼辦？
貸款人身故視同契約屆滿，這時候就會需要由繼承人清償貸款，但如果沒有繼承人，或者是繼承人無意清償，銀行就會依法申請處分，看是拍賣還是出租出去，那如果是拍賣的話，處分所得價金會優先償還借款本息與其他相關費用，如果還有清償不足的地方，還會對貸款人的遺產追償。
申請以房養老須要找保證人嗎？
原則上並不需要保證人，除非該管道有特別提出需要保證人。
在以房養老貸款期間可以賣房子嗎？
在以房養老貸款期間可以賣房子，但售屋所得必須優先用來清償以房養老貸款。
有人說以房養老不划算是為什麼？
不划算最主要的原因是貸款成數低，向銀行通常都無法承作到滿，最高僅有7成，實際撥款下來有時並不足以生活。
政府以房養老人人都可以申辦嗎？
不，必須要年滿65歲、名下無其他法定繼承人，房屋也必須是自住，不能夫妻共同持有，也不能租出去。
以房養老需要子女同意嗎？
在銀行來說是需要的，而且如果子女不同意也不能申辦。
以房養老可以解約嗎？會有違約金嗎？
可以，在王代書事務所來說，以房養老可以提前解約，也不需要負擔違約金。
以房養老總結
如果你已高齡，或者是想提早退休，但又覺得以房養老貸款不管是政府還是銀行來說都太過嚴苛的話，就可以選擇向王代書事務所申辦以房養老貸款，在王代書事務所，即便你年齡還未達銀行與政府規定之年齡，我們依然可以為你承作，即便子女不同意也不會影響貸款結果，歡迎你來申貸！
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