房屋貸款是多數民眾人生中最大的資產及債務，如果在還款過程中遇到困難、收入出現不穩定的情況，該怎麼解決呢？如果有任何問題，歡迎撥打0976-161-313王代書，或加LINE免費諮詢，也可以利用下方填寫表單諮詢。
這篇文章要來教您如何面對房貸遲繳的問題，以及該如何解決！
房貸遲繳有5個方法可以解套：
- 降低每月繳款金額
- 延長還款年限，降低每月本利攤還金額
- 房屋轉增貸增加額度（有條件）
- 辦理二胎房貸取得資金
- 延長房貸寬限期
房貸遲繳一定要謹慎處理，若處理不善極有可能會導致後續房屋被法拍，辛辛苦苦購買的房子就化為烏有了…這篇文章王代書教你如何解決房貸遲繳的問題，以及房貸遲繳違約金計算的方法，還有房貸遲繳的解決方式！
房貸繳不出來要怎麼辦？
房貸只要遲繳一個月，就會被聯徵中心註記！因為銀行會認定你的收入來源有問題，所以定時繳交房貸是很重要的。
我們都理解，人的一生有些時候都會遇到一些支出上的問題，也許是工作不穩定、超支、賭博……等等原因，房貸繳不出來的狀況可大可小，但只要後續繼續繳交就沒有問題。
切記，只要你申請房貸，聯徵中心便會記載紀錄，沒有按月準時繳交房貸的話會影響個人的信用，日後要申請信用卡或貸款會變得非常困難。
房貸遲繳一天、兩天會怎麼樣？銀行房貸催繳房貸可以延期繳款嗎？
房貸遲繳可能引發三個問題：
房貸遲繳信用不良影響日後貸款申請
如果你遲繳一個月以上，聯徵中心便會對你註記，就算你補上了欠繳金額，仍然會影響你的信用，使得日後申請貸款會比較不容易。一般來說，要保持正常還款至少一年才有機會洗刷信用污點。
面臨遲繳利息與違約金
如果遲繳房貸，需要支付延遲的利息，甚至有違約金需要賠償給銀行，這部分看你與銀行端的合約內容而定。房貸遲繳一天兩天三天到一個禮拜都還不會計算違約金，銀行通常會有一個禮拜的緩衝期，若在一禮拜內補繳完畢，就不會產生違約金的問題。
遲繳房貸房子恐被查封拍賣
由於房貸是將房子作為抵押品，若你延遲繳款 3 個月以上，銀行可能會向法院聲請查封拍賣，若是走到這一步，銀行是不會給你第二次機會的！
房貸遲繳多久會被法拍？
如果你延遲繳款超過 3 個月以上，週轉不靈時也沒有向銀行協商，銀行會將你列為黑名單，畢竟貸款看重的是個人信用，此時你在銀行的心中已經是信用不良的人了！逾期 3 個月以上未繳房貸的話，銀行會向法院聲請抵押物裁定，此時會進入法拍階段。
需要注意的是，房子被法拍後並不代表你可以拍拍屁股不用還錢了！因為法拍屋的得標金額通常會遠低於房屋市價，若得標金額仍然不夠償還你向銀行貸款的金額，銀行仍然會對你進行催討動作，甚至查扣你名下的其他財產如車子、房子或薪水！我們都不希望面臨這個狀況，所以代書再三強調有困難時立即聯絡銀行或尋求專人進行補救！
房貸遲繳違約金計算如何算？
假設李先生向銀行貸款1000萬房貸，分期20年攤還，房貸年利率2%，每月月付金額為50588元（本金33921元+利息16667元）。
若李先生遲繳6期房貸，仍屬正常戶，因此房貸遲繳利息違約金為：33921 x 2% x (180/365)=344元
房貸遲繳利息公式為：本金 x 利率 x 天數
房貸繳不出來需要賣房子嗎？
房貸繳不出來賣房子的確是另一種解決方法，但到底要不要賣還是看個人，房貸沒繳完就賣房子也大有人在。
申請房貸時便會向銀行進行抵押，若房貸還沒繳完便要轉賣，剩下未清償的金額將由買方償還。而房貸轉移及代清償的部分將由買方的銀行承辦，買方辦妥銀行設定後，銀行便會撥款清償賣方的銀行貸款，代償金額也會被算在買賣金額中。
要注意的是，在賣房的過程中，千萬要守住底價，不要因為有資金週轉的需求就賤賣自己的房子。
房貸繳不出來的解決辦法有哪些？
房貸繳不出來的原因有百百種，解決房貸繳不出來的方法王代書提供4種方法給您參考。
延長還款年限
貸款額度一樣，若拉長還款時間有助於減少每個月需要償還的金額，還款壓力就不會那麼大了。雖然會多繳一些利息，但至少可以維持信用及日常生活開銷。
延長還款間隔時間
一般來說房貸為每個月繳納，但如果有還款困難，可以與銀行協商增長還款間隔時間，從每個月拉長至兩個月繳一次、半年繳一次或每季繳一次，如此一來可以有更多緩衝時間可以籌措資金。若將來財務狀況較穩定可以改回月繳的方式，但還是建議不要時常更動還款頻率，避免銀行將你列入觀察名單。
延長房貸寬限期
房貸寬限期指只繳利息不繳本金，此方法可以大幅減少每個月的還款壓力，如果無力還款，可以請銀行給予 1 至 2 年的房貸寬限期，以免週轉不良。
降低房貸利率
注意！這個方法不是長久之計，只是暫時降低房貸利率，但是前提是你的還款紀錄正常才有機會降低。
以上四種方法可以幫您暫時緩解房貸遲繳的困擾，切記要提早解決，以免雪球越滾越大洞。
如果我有資金困難該怎麼辦？銀行二胎 vs 民間二胎
人生中難免會遇到急需資金的情況，如果真的周轉有困難，可以考慮二胎房貸。
房屋二胎貸款分成銀行貸款與民間貸款：
| 項目 | 民間二胎房貸 | 銀行二胎房貸 |
| 貸款利率 | 月息1%~3% | 年利率3%~14% |
| 貸款額度 | 根據房屋土地價值評估，有額度就能貸款，額度無上限 | 以銀行內部鑑價部門鑑定殘值，最高500萬元 |
| 貸款期限 | 可隨時還款，不綁約 | 最長15年 |
| 還款方式 | 每月只需負擔利息 | 本利攤還，沒有寬限期，綁約1~2年 |
| 申貸難度 | 簡單，單純評估不動產，不用聯徵 | 抵押品及借款人都會嚴格審核 |
| 撥款速度 | 當日申請可當日撥款，原則上2~3天 | 14個工作天不含假日 |
一旦發生房貸遲繳或是可能發生無法按時繳交房貸時，建議馬上進行房屋二胎貸款或是房貸轉貸。
只要您名下自有的不動產房屋土地還有殘值、坪數不限、屋齡不限等等問題，都可以辦理王代書二胎貸款、三胎貸款、房屋土地轉增貸、轉貸降息代償高利等超低優惠利率方案。王代書房屋二胎貸款、房貸轉貸申請手續簡便，沒有銀行的高門檻，更沒有錢莊高得離譜的利息。
房貸轉增貸是甚麼？
所謂的「房屋貸款增貸」，是指房貸戶以住宅申辦房貸一段時間，清償部分本金之後，再次跟原銀行申請房貸，貸款額度大約是已經還給銀行的房貸本金。轉貸時，會重新針對房子鑑價，如果房子有增值，通常可以多借出一筆資金。
房貸轉貸需準備文件：
- 雙證件影本
- 收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單
- 戶籍謄本影本
- 土地建物所有權狀影本
- 房貸繳款明細
房貸轉貸申請流程
- 備齊資料向另家銀行申請房屋轉貸
- 銀行評估後與借款人說明方案內容
- 約定時間至鄰近分行簽約對保
- 設定抵押權，及塗銷原銀行抵押權
- 撥款
以上銀行房貸轉貸流程最快要14個工作天，慢則要一個多月。
房貸轉貸費用約一萬五～兩萬不等，包含代書塗銷設定、地政規費、地震火險、銀行開辦費…等等。
如果我有房貸問題怎麼辦？
王代書事務所提供民眾免費的法律及房地貸款諮詢服務，如果有任何問題，歡迎撥打0976-161-313王代書，或加LINE免費諮詢，也可以利用下方填寫表單諮詢。
最後提醒您，如果您遇到房貸遲繳或是房貸快繳不出來時，一定要及時行動，千萬不要等問題越滾越大洞時才願意處理。
延伸閱讀：
