貸款滯納金是什麼？滯納金上限多少？房貸遲繳該如何是好？

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滯納金是指銀行貸款逾期而被銀行收取的費用，可以說是「利息的利息」。貸款遲繳會被記錄到聯徵紀錄中，對日後再申辦銀行貸款將會產生影響，銀行貸款一旦逾期也會產生貸款滯納金。

滯納金有上限嗎？滯納金要如何計算？貸款繳不出來要怎麼辦？

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滯納金是甚麼？貸款逾期會怎樣？

廣義的「滯納金」即指在期限內未繳交應繳貸款，按照各處規定，依照逾期未交的天數加收一定比例的款項，簡單來說就是違約金、罰金的概念。貸款超過7天以上未繳款，銀行就會將該筆帳款列為延滯金額，借款人就必須依契約規定繳納「貸款滯納金」。

通常貸款逾期時，會被銀行內部列為暫時催收款，並於7日內打電話提醒借款人繳款，若在7日內補足，銀行是不會收取任何滯納金。但若超過7天仍未繳款，就必須繳納「滯納金」。若超過3個月未繳款，銀行會寄發存證信函，並且到法院執行假扣押、拍賣等法律程序，這時借款戶會在聯徵中心上被註記為信用不良，紀錄可能會被保留3年至7年，將來若要向其它銀行借款，可能就會因為信用不良而申請不易。

滯納金上限多少？滯納金最高會被收多少？

貸款滯納金上限最高是借款的1.2倍，等同於貸款設定金額的意思。

在成立借貸約時，債權人為求保障日後債人能依約清償債務，通常都會要求債務人提供相當於借貸金額之財產為其擔保，在債務人無法清償債務時，債權人可就其擔保債務之財產變受償。房屋擔保貸款就是這樣的借貸模式，因此將房屋抵押給借款銀行就是必要流程。

例如：貸款借款1000萬，銀行會設定借款金額為1.2倍1200萬，地政規費就應付12000元。貸款設定金額多二成是因為擔心債務人不繳息，有利息違約金等等費用產生，此時若債權銀行要拿回本金，必須經過拍賣程序，而這期間所衍生的利息、滯納金就會從這成中去計算。

滯納金計算方式

大多數銀行都是借款利率逾期在六個月以內部分，按約定利率百分之十，逾期超過六個月部分，按約定利率百分之二十計付違約金。簡單來說，滯納金就是利息的10%（除非逾期超過六個月才以超過部分的20%計算）例如這個月你遲繳，那這個月的利息是2000元，滯納金就是200元。詳細違約金計算方式仍以契約為準。

過去在金管會尚未插手管理前，很多銀行計收房貸滯納金的標準不一，部分銀行遇到客戶房貸滯納，就以「大本金」計收滯納金，不少房貸戶只好乖乖繳。

2019年7月1日起明訂，如果貸款借款人發生貸款遲延，但如果是出國、因公繁忙而忘記繳款等「非連續違約」狀態，仍屬「正常戶」，以「當期應攤還本金」（小本金）的為計算基礎。

但如果貸款借款人發生財務困難，連續遲繳貸款，無法正常還款，銀行行使加速條款，銀行才可以「未償還本金餘額」（大本金）為基礎，計收遲延期間的利息及滯納金。

所謂的「大本金」，指的是「未償還本金餘額」，而小本金是指「當期應攤還本金」。

舉例來說，大強向銀行借了1000萬元房貸，20年期，利率2%，以本金平均攤還來計算，每月「當期應攤還本金」（小本金）為4萬1667元，而在房貸還款了一年後，「未償還本金餘額」（大本金）還有945萬8329元。

一旦碰到客戶未正常還款，銀行依照合約向客戶收取延遲利息＋滯納金。過往，延遲利息的計算基準可能以「未償還本金餘額」（大本金），也就是945萬元來計收；如今只能以「當期應攤還本金」（小本金），也就是4萬1667元為基準來計收，兩者就差距了226倍（945萬8329÷ 4萬1667）。自 7 月 1 日起的新制，金管會要求銀行，必須在今年 9 月底前完成系統設計，民眾也可主動向銀行查詢，以免當冤大頭！

房貸延展如何申請？

只要貸款戶能維持正常還款，絕對比不繳來得好。根據政府與銀行公會協調的「非自願性失業勞工」的購屋貸款，只要本人或配偶，在近一年內，因非自願性失業，導致自用住宅購屋貸款繳款困難，都可以申請本金緩繳及展延還款。

規定申請上限為六百萬元，但可視需要重複申請，累計緩繳期限最長為兩年，不過申請人先前都是「正常還款戶」，倘若申請人的房貸利息延滯超過三個月，或是個人曾申請「無擔保債務協商」或「消費者債務清理條例前置協商」者，都不能再提出申請。

房貸繳不出來了怎麼辦！王代書教您6種方法！

八大行庫祭救命藥，寬限展延續命半年：受到疫情重創，八大行庫自2020年4月起已祭出房貸紓困解方，包括台銀、土銀、合庫、一銀，給予最長半年本金展延或寬限期展延等。如果不希望延長寬限期後，讓以後每期還本負擔增加，也可選擇直接把借款到期日，往後延6個月。
以時間換取空間，向銀行爭取「雙月繳」或「季繳」：購屋族可利用「延長還款間隔期」，來爭取還款的空間，像是主動向銀行協商，在一定期限內，比如1到2年內，改採「雙月繳」或「每季繳」，暫時度過困境。
與貸款銀行誠意協商，展延寬限期最長可達五年：萬一房貸族從事的行業，在疫情影響下半年後也無法回歸正常，只要還款正常、已使用寬限期尚在規定內，就有機會透過與貸款銀行商量，成功辦理房貸展延，有些銀行的寬限期，甚至可以長達5年。
房貸族也可考慮直接跟銀行協調「更改房貸還款期限」：如果20年房貸，可以考慮改成30年房貸。依目前最新五大銀平均房貸利率1.593%，向銀行貸款1000萬，分20年攤還，每月本利要付4萬8683元，改成30年房貸，月繳3萬4960元，40年房貸更低，月付只要28184元。
房貸直接搬家換銀行：但是時常貸款銀行難以交涉，不願意給予上述救援，這時候可以考慮房貸搬家，與跟新銀行協商新的還款方案與寬限期，這也是房貸延展的方法。
王代書房地貸款：如果有臨時資金需求，銀行又不願意增加貸款額度，可以考慮王代書房屋貸款，成數高、手續簡便，有實體店面，讓您貸得安心。

房貸繳不出來了，又需要更多的資金該如何是好？

銀行貸款遲繳，還是想再辦貸款嗎？王代書教您兩個在銀行貸款遲繳狀況下有哪些方法可以申辦貸款。

培養信用繼續跟銀行申辦貸款：如果貸款遲繳時間不長，金額也不高，在能力範圍內，建議立即先繳清所有貸款，信用正常後3~6個月可以再跟銀行繼續申辦貸款。
民間貸款：常見的民間貸款有：民間二胎、代書貸款、汽機車貸款。民間貸款並不會檢查信用狀況與信用評分。王代書是專業貸款顧問團隊，不但可以協助您評估目前的財務信用狀況，還可以依您目前狀況做全盤規劃，選擇出對您最佳的借款方式，省下您寶貴的辛苦錢喔！此外，我們也有專業資深的土地代書可以幫您完成所有繁雜手續工作，讓您在需要資金的同時不必傷腦筋，可以既快速，又便宜的取得您所需要的資金來填補缺口度過難關！。

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